在充满压力和梦想的大城市中努力生存，站稳脚跟，买一套属于自己的房子，是国内许多年轻人的奋斗目标。或许在大家印象中，西班牙和压力沾不上边，但实际上并非如此。如果说世界各地各有各的不同，那么有一点确实相似的——那就是买房。
西班牙的年轻人和国内年轻人其实很像——他们普遍买不起房，甚至租房都有困难，这使得西班牙人首次拥有住房的年龄在40岁左右，与父母同住的年轻人的比率在欧洲是最高的。对于西班牙的年轻人来说，买房是一项艰巨性的任务。根据一份最新报告显示，一对年轻夫妇赚取两份最低工资（每月950欧元，分14次个月支付），在西班牙平均需要储蓄6年才能支付购买房屋所需的首付。这个平均时间在马德里则上升到15.6年，在巴塞罗那会上升到17.3年，在圣塞巴斯蒂安（巴斯克地区）上升到19.2年。如此可以看出，在西班牙买房绝不是一件容易的事。
2019年的数据还没有这么离谱
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人们购买第一套住房的年龄如此之晚，主要原因在于年轻人面临的就业困难：首先是失业，其次是临时就业和低工资的问题。以至于大多数西班牙年轻人都不得不与父母住在一起，甚至连当上市长的Diego Hernández Benito也不例外。
Diego Hernández Benito可能是这一代年轻人的代表。29岁的他做着音乐家和DJ的工作，同时也是一名城市发展代理人。像许多同龄人一样，他和父母住在一起。但有一件事使他与其他年轻人不同：他是塞戈维亚的拉马蒂利亚市（La Matilla）市长。一个未能拥有房屋的市长。
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Diego在马德里学习，但在完成地理和国土规划学位后，他回到了自己的家乡。他在那里担任农村发展代理人，但同时也是一名DJ和传统音乐家（他演奏杜尔扎纳，类似于双簧管）。
"Siempre he estado a tope de la defensa de los pueblos y al final me metí a alcalde", cuenta.
他说：“我一直站在保卫家乡的最前沿，所以最后我成为了市长。”
Diego选择返回村庄并不是因为在城市中难以找到住房而被迫回到家乡，而是因为他是一个“农村生活的坚定捍卫者”。但他承认购房是年轻人面临的主要问题之一，自己也因此而受到了影响。
他表示：“我现在的情况很复杂：我用我的积蓄和收入来维持生活，而我能够存钱的部分原因是——我和父母住在一起，所以无需交房费。但这个房子已经非常老了，从我的祖父一直传到我母亲这里。现在我已经29岁了，我也在考虑拥有自己的房子，但我必须买一块地然后去建造，这是一个没有钱就无法完成的事情。”
Diego也总结了年轻人在住房问题上的恶性循环：没有钱支付房子的首付，所以他们只能租房，但这比抵押贷款要贵得多，总而言之，他们几乎无法存下钱。
"Como vives con lo justo para tirar, con los gastos y la situación económica, no puedes casi pensar en ello. Y se te echa el tiempo encima".
“由于你的生活仅够糊口，再加上开支和经济状况，你几乎无法考虑其他事情。然而时间已经不多了"。
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我们来举一个例子：金融行业的收入在世界各地仍算可观，假设一位年轻的金融从业者想在马德里市中心居住，那么他的收入以及生活开销大概是多少呢？根据2021年公布的数据，金融行业（Actividades financieras y de seguros）的年薪为44,302.71欧元。每月大概收入为3,164欧元。
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而从具体职位来看，刚刚参加工作不久的年轻人应该不会立刻就成为经理或者主任，大多数都是年薪22,354.77欧元的办公室职员，每月大概有1596欧元。如果是金融从业者，可能要高一些，姑且算25,000欧元左右。
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如果这位年轻人想要在马德里市中心租房的话，价钱取决于是合租还是自己一个人住，每个月大概需要640欧元（一居室）到1000欧元（三居室，合租的话应该仅需300多欧元左右）不等。然而，其他变量仍需考虑，比如：水、电、网络等。这些费用可能在50欧元到100欧元之间。
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当然，除了“住”以外，我们还要考虑“食”。下面列出了一些基本产品的平均价格：
面包：0.7欧元-0.9欧元
1/2公斤西红柿：0.9欧元-1.1欧元。
1公斤土豆：0.8欧元-1欧元
一打鸡蛋：大约2.2欧元
1升牛奶：大约1欧元
1公斤鸡肉：6欧元-8欧元
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因此，我们可以估计，如果仅仅买这些基础食品的话，一个人每月将花费150到250欧元来购买食物。如果选择在外面吃饭，正常餐馆会在10到20欧元之间。当然，这只是一个平均值，确切的消费取决于每个人的生活方式。
如果是打工人，还有一点至关重要，那就是“行”。马德里不是一个小城市，所以大多数时间还是需要乘坐公共交通工具。例如：公共汽车票价格为1.5欧元。通常，马德里居民的每月公交费用约为56欧元。当然，乘坐地铁也是一个非常不错的选择。
（图源：Instagram@metro_madrid）
其实除了我们所谓的“衣食住行”，还有很多需要消费的地方，比如我们的医疗保险（40-80欧元之间），或者平时去电影院看电影（门票7-9欧元，加上零食大概20欧元），又或者是周末出去趴体啊、去景点玩耍啊等等等等。
如果这位金融从业者住在市中心的单间，每个月吃得很好，还会下几次馆子，周末会和朋友们出门……这样算下来，每个月应该能到将近1,900欧元，这也是一个计算世界个城市生活成本的网站得出的结论。
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大家可能认为这样下来每个月还能剩下500欧元，生活的过得还算富裕，但这是一位金融从业者的状况，而实际上大多数人的工资处于1500到2000欧元左右。如果想要在市区租房，一间700欧元左右一个月的单间就能让他们生活拮据起来。
尽管这样，如果还有年轻人勇敢地想在西班牙贷款买房下面5个条件就能将绝大多数人拒之门外。
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1. Ahorros de al menos el 30% de la vivienda
储蓄资金至少是房价的30%
El primero de los requisitos para pedir una hipoteca y obtener la aprobación en 2021 es tener unos ahorros suficientes. Y es que, en estos momentos, los bancos no financian todo el precio de la vivienda (salvo si contratas a un bróker, compras uno de sus pisos o tienes un perfil excelente), sino que suelen cubrir hasta el 80% del valor de compraventa o de tasación. En consecuencia, necesitarás disponer del 20% restante para pagar el resto de la nueva propiedad.
2021年申请抵押贷款并获得批准的第一项要求是要有足够的储蓄资金。目前，银行不会为房产的全部价格提供资金（除非你聘请经纪人、购买他的一套公寓或拥有出色的个人资料），但他们通常会支付购买价格或评估价值的80%。因此，你需要有剩余的20%来支付新房产的其余部分。
A esto hay que sumarle, además, el coste de los gastos de compraventa y el de los de escrituración de la hipoteca, que conjuntamente equivale a entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda.
除此之外，还必须加上购买费用和抵押契约费用，这些费用合计占房产价格的10%至12%。
2. Ingresos suficientes para pagar las cuotas
有足够的收入来支付月供
Como es lógico, también te exigirán cobrar un buen sueldo mensual. El mínimo puede variar de un banco a otro, pero suele ser de unas tres veces la futura cuota mensual. Si tu nómina no cubre esa cantidad, puedes solicitar la hipoteca con otro titular para igualar o superar entre ambos esa cantidad mínima requerida por el banco.
当然，你也需要有一份不错的月薪。各家银行要求的最低限额可能有所不同，但通常是未来月付款的三倍左右。如果你的工资不能满足这个数额，你可以向另一个持有人申请抵押贷款，使之等于或超过银行要求的最低数额。
Cabe recordar, en ese sentido, que el Banco de España recomienda no dedicar más del 35% de los ingresos al pago de deudas financieras, incluyendo la cuota de la hipoteca. Por lo tanto, deberás calcular las mensualidades de las hipotecas que te interesen para asegurarte de no superar ese límite.
值得注意的是，西班牙银行建议不要将超过35%的收入用于支付金融债务，包括抵押贷款的还款。因此，你应该计算你感兴趣的抵押贷款的每月还款额，以确保不超过这个额度。
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3. Trabajo estable
稳定的工作
Otro requisito que exigen los bancos es tener un trabajo fijo e indefinido, con cierta antigüedad (unos seis meses o más). Así, le darás la seguridad de que no te quedarás sin empleo y de que contarás con el sueldo suficiente para pagar las cuotas de la hipoteca sin problemas.
银行要求的另一个条件是要有一份长期的或无限期的工作，有一定的资历（大约6个月或以上）。这样，就可以证明你不会失业，你将有足够的钱来支付抵押贷款的分期付款，从而不会有任何问题。
En caso de que seas autónomo o empresario, será especialmente importante que puedas demostrar estabilidad. Para ello, tendrás que presentar documentación que certifique la buena salud de tu negocio y su antigüedad: últimas declaraciones de impuestos, cuentas de resultados, etc.
如果你是个体经营者或企业家，特别重要的是你能证明你的稳定性。要做到这一点，你需要提交证明你的企业健康状况良好和有资历的文件：最新的纳税申报单、利润和亏损账户，等等。
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4. Historial crediticio excelente
良好的信用记录
Otro de los aspectos que revisará cualquier banco antes de concederte un préstamo hipotecario es tu historial crediticio.
任何银行在向你发放抵押贷款之前都会审查你的另一个方面，就是你的信用记录。
Así pues, si constas en alguna lista de morosos, especialmente por deudas de origen financiero, o si en tu historial consta algún impago en el pasado, será prácticamente imposible conseguir que el banco apruebe tu solicitud.
因此，如果你被列入违约者名单，特别是金融方面的债务，或者你过去有不付款的历史，那么让银行批准你的申请几乎是不可能的。
Del mismo modo, si tienes muchos préstamos vigentes, aunque no hayas tenido impagos, también se reducirán tus opciones, dado que necesitarás unos ingresos más altos para que la suma de todas tus deudas no supere la recomendación de endeudamiento del Banco de España.
同样，如果你有许多未偿贷款，即使你没有违约，你的选择也会减少，因为你需要更高的收入，以便你所有的债务总和不超过西班牙银行的债务建议。
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5. Aportar avales o garantías extra: ¿es buena idea?
提供抵押品或额外担保：会是一个好主意吗？
Si el banco considera que tu perfil financiero no es suficientemente bueno como para darte el dinero, aportar otros bienes o un aval puede ser de gran ayuda.
如果银行认为你的财务状况不够好，不能给你钱，提供其他资产或推荐一位担保人会有很大帮助。
Sin embargo, el avalista es responsable solidario de la deuda contraída al firmar el contrato, por lo que asume ciertos riesgo.
然而，担保人在签署合同时对所签订的债务负有连带责任，因此要承担一定的风险。
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看完这些条件后，不禁感叹怪不得西班牙年轻人成为不了“房奴”，因为他们连贷款的基本条件都很难达到。四十岁拥有第一套房的说法绝不是空穴来风。在我们的印象里，外国人从很小就开始独立，自己挣钱不接受父母的资金支持，然而如今这个状况也越来越少，大部分人仍是靠着父母的帮助才能买得起房子——比如下面这位“幸运儿”。
A sus 35 años, Fernando ya tiene dos viviendas en propiedad. La primera la compró solo con 24 años y la segunda acaba de adquirirla junto a su pareja. No obstante, prefiere matizar su caso, pues sabe que es especial: "Yo tuve la suerte o la desgracia de que no tuve que ahorrar porque mi padre murió y tenía una herencia". Además, cree que le ayudó que su profesión, informático, tiene muchas salidas, por lo que entró rápido en el mercado laboral y compró muy joven.
在35岁的时候，Fernando已经拥有两套房产。他买第一套时只有24岁，第二套是不久前和他的伴侣一起购买的。然而，他更愿意对自己的状况加以修饰，因为太特别了：“应该说我很幸运亦或是不幸，因为我的父亲去世了，所以我才得到了一笔遗产，而不必存钱。”此外，他也认为他的职业——IT业对他也有很大的帮助，这个行业有很多机会，所以他很快就进入了就业市场，而且很年轻就买了房。
通过这种方式，他能够摆脱我们上述的那种情况，并在独立居住的同时还能存钱。如果他租房的话，就无法负担得起这样的情况；房租压迫着人们，但又不会立刻把你榨干。“房租把你困住了，特别是——如果你是一个单身的人（El alquiler te atrapa y más si eres una persona sola）”，Fernando说。
因此，大部分西班牙年轻人如今的心态也很躺平：
Y en un momento en que el futuro no se ve nada claro, mejor gastar el dinero en la nitidez del ahora. "Mis amigos son todos así: no puedo tener un piso, no puedo hacer nada... Pues, me cago en ros, me lo gasto en salir, en ir al cine, en fiestas, en vivir bien", cuenta.
当我们处于一个未来不甚明朗的时代，花钱最好的方式就是把钱花在当下能够确定的事情上。“我的朋友们都是这样的：没办法买房，没办法做任何事情……那么就去他的，我把钱花在出去玩上，花在看电影、参加派对上，花在好好生活上，”他说。
ref：
https://www./economia/2021/08/29/61290e7e21efa06e0f8b459b.html
https://www./actualidad/salario-medio-espana.php
https:///espana/precios-supermercado
https://www./hipotecas/como-pedir-hipoteca/
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